ZAJIŠTĚNÍ HYPOTÉKY

Většinu papírování můžete nechat na mě a komunikovat můžeme převážně emailovou formou. Objednání nabídky můžete provést vyplněním kontaktního formuláře níže. Pokud upřednostníte osobní kontakt, velmi ráda se přizpůsobím. Zavolejte mi a domluvíme se na osobní schůzce.

Doplnění informací

Pokud zvolíte kontaktní formulář, přijde vám na email dokument, kde mi doplníte vaše údaje a popíšete váš záměr. Každá maličkost může hrát velkou roli, čím víc toho o vás budu vědět, tím lépe pro vás.

Návrh financování

Do 48 hodin od obdržení kompletně vyplněného formuláře nebo osobní schůzky, vám připravím možnosti financování, které odešlu na váš email.

Porovnání nabídek a podpis žádosti o hypotéku

Společně porovnáme jednotlivé varianty financování, prozradím vám všechny běžně skryté poplatky a probereme vaše otázky ohledně hypotéky. Vybereme nejlepší hypotéku pro vás a přejdeme k podpisu žádosti o hypotéku.

Vyřizování hypotéky

Podepsanou žádost předám ke kontrole registrů a pokud bude vše v pořádku, pošlu vám na email seznam toho, co budu ještě potřebovat k vyřízení. Až budu mít podklady kompletní, odešlu hypotéku na finální schválení.

Kontrola hypoteční smlouvy

Po schválení vám do emailu přijde návrh hypoteční smlouvy, abyste si vše mohli v klidu projít. Poté projdeme smlouvu společně a zodpovím vaše dotazy.

Podpis hypoteční smlouvy

Pokud s hypoteční smlouvou souhlasíte, domluvíme se na termínu podpisu.

Následná péče

Po celou dobu trvání vašeho hypotečního úvěru, vám budu po ruce a pomůžu vám nejen s čerpáním hypotečního úvěru, podpisem zástavní smlouvy s prodávajícími, vyřizováním nestandardních věcí, dodatků, ale hlavně s vyjednáním podmínek po fixaci, nebo změnou banky. Termín fixace hlídá aplikace Hypox, kde máte neustálý přehled o své nemovitosti i hypotéce.

• doklady totožnosti – občanský průkaz, řidičský průkaz nebo pas

• doložení příjmů – u zaměstnanců potvrzení o průměrné výši příjmu vystavené zaměstnavatele, u podnikatelů daňové přiznání potvrzené finančním úřadem za poslední 2 roky
• čisté rejstříky dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS) – banky přihlížejí k záznamům mladším 4-5 let, některé tolerují menší prohřešky (malá částka po splatnosti), ale naúčtují si za to vyšší úrok
• závazky v podobě půjček, kontokorentů či kreditních karet – do skóringu se zahrnují i nečerpané kontokorenty a kreditky, proto je lepší všechny nevyužívané úvěrové produkty před podpisem žádosti zrušit, zvýšíte tím svou bonitu a dosáhneme na lepší úrokovou sazbu
• doklady ke kupované nemovitosti – nabývací titul, kupní smlouva, výpis z listu vlastnictví a snímek z katastrální mapy

OMEZUJÍCÍ DOPORUČENÍ CENTRÁLNÍ BANKY

• Vyřízení hypotečního úvěru je ovlivněno několika faktory jako rychlostí klienta při shromažďování podkladů a schvalovacím procesem v bance. V případě, že všechny uvedené procesy na sebe navazují, lze hypoteční úvěr vyřídit za 10 pracovních dnů – od výběru finální nabídky až po podpis úvěrové smlouvy. Zde platí dvojnásob, že klient může uspořit významné množství času a starostí, pokud využije služby hypotečního makléře.

Nejčastější typy nemovitostí, na které jsou poskytovány hypotéky:

• rodinný dům
• rekreační chata nebo chalupa
• byt v osobním vlastnictví
• družstevní byt nebo byt ve vlastnictví jiné právnické osoby než družstva
• nájemní byt od města
• bytový dům
• stavební pozemek
• nebytová jednotka
• objekt sloužící k podnikání
• administrativní budovy
• polyfunkční budovy
• … a jiné typy nemovitostí, dle volby banky

U nemovitostí nacházející se mimo území ČR je nutné zastavit vždy nemovitostí nacházející se na území ČR.

Banka akceptuje veškeré příjmy, kde lze prokázat jejich pravidelnost a stabilitu, lze je doložit a nejsou v rozporu se zákonem. Případně lze využít hypoteční úvěr bez doložení příjmů.

Fyzická osoba nepodnikatel

• Příjmy z hlavního pracovního poměru
• Příjmy z vedlejšího pracovního poměru
• Příjmy z pronájmu nemovitostí
• Ostatní příjmy

Fyzická osoba podnikatel

• Příjmy z podnikání
• Zohlednění obratu podnikatele

Veškeré uvedené příjmy lze také kombinovat.

Maximální doba je omezena věkem nejstaršího žadatele, kdy banky většinou požadují, aby byla hypotéka splacena do 70-ti let nejstaršího žadatele (v závislosti na metodikách bank).

Pokud máte zájem o hypotéku, bude ji s vámi banka uzavírat na pevně stanovenou dobu splácení.

• min. doba 5 let
• max. doba 30 let

• Ocenění nemovitosti

  Jedná se o poplatek, který hradíte smluvnímu znalci banky, který dle metodiky banky zpracuje požadované ocenění nemovitosti. To je zcela nezbytné pro získání hypotečního úvěru.

• Poplatek za schválení (vyřízení) hypotékyTento poplatek je u banky splatný po schvální hypotečního úvěru a činí dle volby banky od 0 Kč do 4000 Kč.

• Poplatek za čerpání úvěruZde se jedná u některých bank o poplatky za každé čerpání úvěru (řádově ve výši od 0 do 500 Kč). U některých bank není tento poplatek vůbec účtován, u některých až u několikátého čerpání úvěru.

• Poplatek za nadstandardní službyTakovou službou je většinou myšlena možnost čerpání hypotéky před zaspáním zástavní smlouvy, tedy nejdříve v okamžiku podání návrhu na vklad zástavního práva (většinou je tento jednorázový poplatek ve výši 1.000 Kč).

• Poplatek za správu úvěruJedná se o měsíční poplatek, který většina bank již nepožaduje, u ostatních se pohybuje kolem 150 Kč za každý měsíc trvání hypotéky.
• Poplatek Katastrálnímu úřadu Za každý návrh na vklad se platí 1000 Kč.

Jsou situace, nebo okamžiky, kdy je možné mít hypotéku zproštěnou některých poplatků.

Některé banky nabízejí službu hypotéka bez poplatku, kde všechny, nebo většina poplatků není klientovi přímo účtována. Jsou promítnuty do vyšší úrokové sazby.

Další možností je využití různých akcí, které občas banky nabízejí, jejichž prostřednictvím lze mít zdarma některé z výše uvedených poplatků, aniž by byla sazba hypotéky navyšována.

Databáze registrů shromažďuje údaje nejen o závazcích současných, ale i minulých. A to až několik let zpět.

Bankovní registr klientských informací

Bankovní registr klientských informací, známý také pod názvem Czech Banking Credit Bureau, shromažďuje údaje o bankovních pohledávkách.

Přístup k záznamům má každá členská instituce (mj. většina tuzemských bank). Databáze nabízí údaje o sjednaných úvěrech, žádostech o hypotéku a také např. o kreditních kartách a kontokorentu.

Kdo se do BRKI dostane?

V bankovním registru se v zásadě ocitne každý, kdo u  banky zažádá o jakýkoli úvěrový produkt. Každý záznam zůstává v registru 4 roky po jeho splacení, stažená žádost o úvěr celý rok.

Banky informace z registru využívají při bonitním hodnocení, žádost o výmaz z BRKI je proto prakticky neprůchodná. O výpis lze zažádat několika cestami:

• osobně v klientském centru v sídle společnosti (poplatek 200 Kč),
• poštou po vyplnění Žádosti o výpis (poplatek 200 Kč + poštovné),
• on-line po vyplnění formuláře na příslušném webu (poplatek 100 Kč).

Nebankovní registr klientských informací

Nebankovní registr klientských informací (Czech Non-banking Credit Bureau) pracuje na totožném principu jako NRKI, jeho členy jsou ale především leasingové společnosti a různé subjekty poskytující koncovým klientům spotřebitelské úvěry.

Kdo se do NRKI dostane?

Princip databáze registru NRKI je podobný jako u bankovního registru. Do registru se dostane každá žádost o spotřebitelský úvěr – pokud ovšem nedojde k jejímu posvěcení příslušnou společností, je záznam po půl roce vymazán.

Jakýkoli zápis se v registru drží čtyři roky po uhrazení příslušné pohledávky. Na rozdíl od záznamu v bankovním registru lze ale v určitých případech požádat o vymazání, a to formou žádosti o odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů. Tato operace je vždy posuzována individuálně.

Pokud by ale úvěr ještě splacený nebyl, pak nemůže dojít k výmazu za žádných okolností.

Výpis z nebankovního registru klientských informací lze získat následujícími cestami:

• osobně v klientském centru v sídle společnosti (poplatek 200 Kč),
• poštou po vyplnění Žádosti o výpis (poplatek 200 Kč + poštovné),
• on-line po vyplnění formuláře na příslušném webu (poplatek 100 Kč).

Zájmové sdružení právnických osob

Cílem databáze SOLUS je chránit zájmy právnických osob a společností, poskytujících vedle půjček také služby s pravidelnou splatností. Mezi jeho členy najdeme pojišťovny, energetické společnosti, mobilní operátory a další subjekty.

Do registru může nahlížet a vkládat záznamy každý člen sdružení.

Kdo se do SOLUS dostane?

Na rozdíl od předchozích dvou registrů nejsou podmínky pro záznam tak přísné: Do databáze „neplatičů“ se dostanete buď ve chvíli, kdy dvakrát po sobě neuhradíte včas splátku u spotřebitelského úvěru. Druhou možností je trojnásobné opomenutí uhrazení jiné pravidelné pohledávky (např. faktury za elektřinu nebo telefonní služby).

SOLUS drží informace o dlužníkovi tři léta od splacení, výmaz neumožňuje. Zájmy poskytovatelů úvěrů a služeb jsou totiž nad zájmy jednotlivce. Dle stanoviska provozovatele je navíc přetrvávající záznam ochranou pro samotného spotřebitele před dalšími dluhy.

Výpis z registru SOLUS získáte několika způsoby:

• žádostí o elektronický „SMS výpis“ (poplatek 99 Kč, za každý další výpis pak 30 Kč),
• žádostí o písemný výpis (200 Kč).

Banka má hypotéku zajištěnou zástavním právem k nemovitosti. K nemovitosti, kterou klient dává do zástavy, musí být podle pravidel bank sjednáno pojištění nemovitosti. Tím jsou chráněny pohledávky pro případ, kdy dojde k poškození nemovitosti, např. živelnou pohromou nebo požárem.

Tím, že je bance ručeno nemovitostí, jsou také chráněny pohledávky banky proti případné platební neschopnosti klienta. Taková platební neschopnost však může vzniknout i z důvodu dlouhodobé nemoci, invalidity, nebo smrti klienta. Vzhledem k tomu, že však lze některé situace, kdy není možné hypotéku splácet, pojistit je jistě dobrou volbou i pojištění osob, na kterých je splácení hypotéky závislé.

Dnes lze standardně sjednat pojištění, která kryjí nejen rizika smrti, ale i nemoci, úrazu nebo i ztráty zaměstnání. Pojištění lze sjednat nejen na krytí těchto rizik, ale i na tvorbu kapitálu, který vám pojišťovna vyplatí, přestože žádná pojistná událost nenastala.

Existence pojištění přináší pro vás nejen klid pro dobu trvání úvěru, ale může pomoci snížit i úrokovou sazbu hypotéky.

Hlavní rozdíl u hypotéky na stavbu spočívá v tom, že je úvěr čerpán po částech podle postupu prací, nikoliv celý najednou jako v případě už stojící nemovitosti.

Úměrně tomu, jak roste samotná stavba, uvolňuje banka další a další peníze z hypotéky. Rostoucí zástavní hodnota se bance prokazuje aktualizací odhadu, znalcem z banky.

Rozestavěný dům může katastr nemovitostí zapsat nejdříve v okamžiku, kdy je již jasný půdorys budovy (zpravidla po dosažení jednoho metru výšky hrubé stavby).

Všechny banky požadují, aby stavba byla zakončena kolaudací. Jedná se o potvrzení stavebního úřadu, že dům je schopen užívání.

Stavba je pro vyřizování úvěru administrativně složitější

Jaké doklady budete potřebovat?

• projektová dokumentace domu
• položkový rozpočet
• stavební povolení či ohláška stavebních prací
• nabývací titul k pozemku
• potvrzení o příjmech a související podklady k bonitě pro poskytnutí hypotéky
• smlouva o dílo se stavebními firmami (pro čerpání hypotéky)
• příp. faktury za stavební materiál, pokud stavíme sami

Hypotéka na dům, kdy vlastním pozemek

Pokud už máte ve vlastnictví pozemek, můžete právě ten dát na začátku do zástavy za hypoteční úvěr. Vzhledem k tomu, že ceny pozemků jsou v současné době vysoké, většinou jako zástava postačí do doby dokončení hrubé stavby. Po jejím dokončení ji necháte zanést do katastru nemovitostí a dál pak už za úvěr dáváte do zástavy nemovitost. Stejně pak postupujete i nadále – každou další dokončenou fázi stavby zanesete do katastru, aby sloužila jako zástava na následující práce až do chvíle, kdy je dům kompletně hotový.

Hypotéka na dům, kdy nevlastním pozemek, ale mám finance

• Pro někoho je vhodnější uhradit cenu pozemku hypotékou a vlastní finanční prostředky vložit do první etapy výstavby. Budeme mít tedy hypotéky dvě: jednu 100 % na pozemek, jejíž anuitu začneme splácet po podpisu kupní smlouvy, a druhou na výstavbu domu. Tuto hypotéku budeme splácet po kolaudaci a její postup už jsme popsali výše. Ještě nutno dodat, že tyto dvě hypotéky musí být od stejného hypotečního domu

• Druhou variantou je jediná hypotéka na pozemek i dům, přičemž vlastní prostředky se použijí k uhrazení části kupní ceny pozemku. Nevýhodou oproti předchozímu řešení je to, že mezi koupí pozemku a výstavbou domu nemůže být libovolná časová prodleva. Jednak jsme nuceni hradit úroky z vyčerpané části úvěru na pozemek, a banka standardně vyžaduje kolaudaci domu do 24 měsíců od čerpání hypotečního úvěru.

ANO. Jsou dokonce situace, kdy je to nezbytně nutné (při koupi družstevního bytu, nebo získání nájemního bytu od města, hypotéka na nemovitost mimo území ČR).

Jako nemovitost vhodnou k zástavě banky akceptují nemovitosti na území ČR. I přesto, že lze hypotékou financovat nemovitost nejen na území naší republiky, objekt zástavy se na našem území musí nacházet.

Pro koho je Hypotéka naopak určena?

Standardně klient potřebuje velmi rychle reagovat na nabídku na trhu a pokud má o nějakou nemovitost zájem, velmi rychle je nucen skládat zálohu, aby měl vybranou nemovitost rezervovanou.

Díky vysokému počtu koupí, které jsou financovány z nějaké části hypotékou, stojí před klientem jedna neznámá a to „zda hypotéku opravdu v požadované výši získá“.

Pro takové klienty je zde služba HYPOTÉKA NAOPAK.

Co to znamená?

• Pokud se klient rozhodne, že bude kupovat nějakou nemovitost a s ohledem na hotovost s jakou disponuje bude jistě část kupní ceny hradit hypotékou, nabídneme klientovi, ještě před okamžikem než bude nemovitost vyhledávat, schválení hypotéky v požadované výši a zároveň i schválení maximálního rámce hypotéky.
• To vše má klient písemně, formou smlouvy mezi ním a bankou, která je ze strany banky závazná.
• Klientovi tato smlouva umožňuje, aby v následujících až devíti měsících našel svou nemovitost a proces hypotéky tím doplnil o objekt úvěru a objekt zástavy.
• Tato závazná smlouva dává klientovi pocit klidu, že hypotéka je jeho jistotou a že se nemusí obávat po vyhledání nemovitosti složit prodávajícímu zálohu a následně pomocí hypotéky doplatit kupní cenu a tím tedy slnit podmínky kupní smlouvy.

Jak vypadá proces u HYPOTÉKY NAOPAK?

Celý obvyklý proces (- klient při standardní hypotéce bance předkládá podklady nejen ke svým příjmům a výdajům, ale i k nemovitosti, kterou kupuje -) je u HYPOTÉKY NAOPAK rozdělen do dvou fází:

• klient se rozhodne požádat o hypotéku, aniž by měl vybranou nemovitost, doloží tedy pro HYPOTÉKU NAOPAK pouze podklady ke svým příjmům a výdajům
• banka posoudí klientovo bonitu a předloží k podpisu smlouvu, na jejímž základě má klient schválený maximální úvěrový rámec
• klient má devět měsíců na vyhledání nemovitosti
• klient si vyhledal vhodnou nemovitost a bance tedy doloží podklady k nemovitosti
• banka po předložení dokladů k nemovitosti umožní klientovi hypotéku vyčerpat

Nařízení vlády č. 616/2004 Sb.- půjčka 300.000 Kč na pořízení bydlení

Dne 1.12.2004 bylo schváleno a dne 8.12.2004 nabylo účinnosti nové Nařízení vlády, jehož prostřednictvím lze získat dlouho avizovanou půjčku ve výši 300.000 Kč s nízkým úrokem. Tyto půjčky schvaluje, poskytuje a i vč. jejich čerpání řeší Státní fond rozvoje bydlení (dále jen „SFRB“). Jedná se o výhodný úvěr určený na pořízení vlastního bydlení, se zajímavými parametry, ale i pochopitelně s podmínkami, které žadatel musí splnit (účelovost úvěru, bonita – schopnost splácet, zajištění úvěru). Je možné použít tento úvěr samostatně, nebo spolu jiným účelovým úvěrem (hypotéka, úvěr od stavební spořitelny), zde však je nutno nejprve předložit SFRB příslib takového úvěru… více

Nařízení vlády č. 28/2006 Sb.- půjčka 150.000 Kč na modernizaci

Dne 18.1.2006 bylo schváleno a dne 1.3.2006 nabylo účinnosti nové Nařízení vlády, jehož prostřednictvím lze získat půjčku ve výši 150.000 Kč s nízkým úrokem. Tyto půjčky schvaluje, poskytuje a i vč. jejich čerpání řeší Státní fond rozvoje bydlení (dále jen „SFRB“). Jedná se o výhodný úvěr se zajímavými parametry, určený na modernizaci vlastního bydlení, ale i pochopitelně s podmínkami, které žadatel musí splnit (účelovost úvěru, bonita – schopnost splácet, zajištění úvěru)… více

Nařízení vlády č. 244/1995 Sb., – pro nové bydlení

Díky v současné době nízkým úrokovým sazbám na hypotečním trhu nejsou žádné úrokové dotace dle tohoto nařízení vlády poskytovány. Jejich výše se odvíjí vždy od průměrné sazby v předchozím roce a naposledy byla poskytována dotace dle tohoto nařízení u hypoték čerpaných do konce ledna roku 2003… více

Nařízení vlády č. 249/2002 Sb.- pro mladé na starší bydlení

Díky nízkým úrokovým sazbám za rok 2005 je v současné době poskytována státní podpora dle tohoto nařízení vlády ve výši 0%, tedy žádná. Nařízení vlády je i nadále v platnosti. Vždy k 31.1. kalendářního roku proběhne nové stanovení této podpory pro následujících dvanáct měsíců. Její výše je závislá na průměrné sazbě hypoték za období 1.2. jednoho roku do 31.1. následujícího roku. Díky tomu, že i nadále jsou poskytovány hypotéky s velmi nízkým úrokem je otázkou, zda za rok by byla nějaká podpora stanovena… více

Zákon č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů – odpočet úroků

Pokud použijete hypotéku na investici do bydlení, máte množnost zaplacené úroky po celou dobu splácení odečítat od základu daně a tak si snižovat zaplacené daně. Tuto možnost mají jak osoby mající příjem ze závislé činnosti tak i osoby samostatně výdělečně činné… více

Hypotéku lze prostřednictvím mimořádných splátek splatit i dříve.

• každý rok můžete vložit mimořádnou splátku až do výše 25 % z jistiny, vždy měsíc před výročím smlouvy
• při refinancování na konci fixace můžete splatit libovolnou část úvěru, nebo úvěr celý doplatit